Los tipos de interés que se consideran usura son aquellos que superan los límites legales establecidos en cada país. Estas tasas excesivas de interés pueden resultar abusivas y perjudiciales para los consumidores. En este artículo, exploraremos los diferentes criterios que se utilizan para determinar qué tasas de interés están prohibidas por considerarse usura.
¿Qué es el delito de usura y cómo me afecta?
El delito de usura es una práctica ilegal que involucra cobrar intereses excesivamente altos en préstamos o créditos. Esta actividad representa una ganancia injusta para la entidad financiera, ya que se beneficia obteniendo una cantidad de dinero considerable a expensas del préstamo.
La usura es considerada un delito debido a su carácter abusivo y perjudicial para los consumidores. Cuando una persona o empresa cae en las garras de la usura, se ve afectada negativamente en varios aspectos.
En primer lugar, los altos intereses que se imponen en estos casos generan una carga financiera excesiva para el deudor. Esto puede llevar al endeudamiento perpetuo, con dificultades para pagar las cuotas y cumplir con las obligaciones económicas.
Otro aspecto importante es el efecto negativo en la economía personal o empresarial. El pago excesivo de intereses limita la capacidad de ahorro, inversión y crecimiento económico, ya que gran parte de los ingresos se destinan a cubrir el alto costo financiero.
Además, el delito de usura fomenta prácticas deshonestas y desequilibrios en el mercado financiero. Las entidades o personas que aplican estos intereses abusivos se aprovechan de la vulnerabilidad de aquellos que necesitan financiamiento, sin ofrecer alternativas justas y transparentes.
Es importante que los consumidores estén informados sobre el delito de usura y cómo evitar caer en esta trampa financiera. Buscar asesoramiento adecuado, comparar opciones y leer detenidamente los términos y condiciones de los préstamos son medidas fundamentales para protegerse y tomar decisiones financieras conscientes.
En resumen, el delito de usura implica la imposición de intereses excesivamente altos en préstamos o créditos, perjudicando a los deudores y generando prácticas desleales en el mercado financiero. Para evitar ser víctima de este delito, es fundamental contar con información y tomar decisiones financieras informadas y responsables.
¿Cuándo se considera que un interés es usura?
En los últimos años, se han dictado y aprobado distintas sentencias en España que han establecido jurisprudencia en casos relacionados con la identificación de la usura. La legislación española establece que "para determinar si existe usura, en algunos casos basta con acudir al elemento objetivo previsto en la norma, es decir, cuando se establezca un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso".
Dos recientes sentencias del Tribunal Supremo han aclarado lo que se considera como un interés notablemente superior al normal del dinero para determinar si un crédito revolving es usurario. Estas sentencias, del 4 de mayo de 2022 y del 4 de octubre de 2022, ratifican la doctrina establecida en la sentencia del 4 de marzo de 2020, en la cual se establece que para realizar la comparación con el interés cuestionado y determinar si es usurario, se debe utilizar el tipo medio de interés en el momento de la celebración del contrato, correspondiente a la categoría a la que pertenezca la operación crediticia cuestionada. Es importante destacar que el crédito revolving tiene una categoría específica dentro de la categoría más amplia de crédito al consumo y se debe utilizar esa categoría específica para realizar la comparación.
Además de estas sentencias, la Sala 1ª del Tribunal Supremo emitió una sentencia el 13 de octubre de 2022 en la cual se analizan los efectos del artículo 3 de la Ley de Usura. En esta sentencia, se establece que cuando se solicita la declaración de nulidad no de todo el crédito, sino de la cláusula de intereses remuneratorios, la declaración del interés como usurario conlleva implícitamente la nulidad del crédito.
El 15 de febrero, a través de la sentencia STS 258/2023, la Sala primera del Tribunal Supremo estableció doctrina al estipular que, para considerar abusivo un crédito revolving, el TAE aplicado debe estar más de seis puntos porcentuales por encima del tipo medio establecido por las tablas del Banco de España. Esto marca un umbral para este tipo de intereses. El Tribunal Supremo determina que el índice a tomar en cuenta para determinar si el interés es notablemente superior al normal es el TAE y que la comparación debe hacerse con el interés medio aplicable en el momento de la contratación. Para los contratos celebrados en fechas en las que no existían estos índices, se debe acudir al tipo establecido para 2010, por ser la primera fecha conocida.
Tipos o clases de préstamos usurarios
Sabemos que ante una emergencia, podemos caer en un estado de desespero y pasar por alto las condiciones del préstamo que solicitamos. Sin saber que un interés se considera usura. Sin embargo, solicitar dinero de manera urgente o pedir un préstamo online en plataformas en las que casi no piden requisitos y que además ingresen el dinero de manera inmediata puede resultar muy tentador.
Existen diferentes tipos o clases de préstamos usurarios que debemos tener en cuenta. En primer lugar, aquellos en los que se estipula un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Estos préstamos abusivos aprovechan la necesidad y la urgencia del prestatario para cobrar intereses exorbitantes, dejando a la persona en una situación económica aún más precaria.
En segundo lugar, tenemos los préstamos cuyas condiciones resultan leoninas para el prestatario. Estos préstamos se conciertan en circunstancias en las que el prestatario se encuentra en una situación de angustia extrema, de inexperiencia o de limitaciones mentales. En estos casos, existen motivos para creer que el prestatario ha aceptado el préstamo sin plena conciencia de las condiciones y términos, y es explotado por el prestamista.
Por último, encontramos los préstamos en los que se supone que se ha recibido una mayor cantidad de dinero de la que realmente fue entregada. Estos préstamos abusivos engañan al prestatario haciéndole creer que ha recibido más dinero del que en realidad le han dado, sin importar la entidad y las circunstancias del préstamo.
Es importante tener en cuenta estos tipos de préstamos usurarios y estar alerta ante cualquier posible abuso financiero. Ante una necesidad urgente de dinero, es recomendable buscar alternativas legales y transparentes que no pongan en riesgo nuestra estabilidad económica y nos protejan de prácticas abusivas.
¿Qué sucede si detecto que me están cobrando un interés que se considera usura?
Es una situación completamente demandable y que no hay que permitirla ni dejarla pasar por alto. Tanto la ley como el Tribunal Supremo han establecido que los créditos y préstamos que se consideren con usura, tendrán como sanción la nulidad del contrato del préstamo.
Por lo tanto, en otras palabras, la nulidad establece que el prestatario solo devuelva el dinero que le fue prestado pero esta vez sin intereses. ¡La empresa es la perdedora! En otras ocasiones o situaciones más graves, la situación puede ir a juicio.
¿Cuáles son las repercusiones de un préstamo usurario?
El préstamo usurario conlleva graves consecuencias tanto para el prestamista como para el prestatario. En el caso del prestamista, se establece la nulidad del préstamo, lo que significa que el prestatario solo estará obligado a devolver la suma recibida originalmente, sin pagar intereses remuneratorios.
Según el Tribunal Supremo, la determinación de si un interés es abusivo se realiza mediante la comparación con el tipo medio de interés legal máximo de las operaciones de crédito con tarjetas de crédito y revolving del Banco de España, que actualmente se sitúa en torno al 20%.
El negocio de los intereses abusivos o usurarios sigue siendo lucrativo para muchas entidades financieras, lo que ha llevado a numerosos consumidores a enfrentar situaciones financieras y emocionales difíciles. Para impugnar estos intereses abusivos, los consumidores deben recurrir a los tribunales, ya que no existe una normativa que establezca parámetros específicos para determinar cuándo un préstamo tiene carácter usurario.
Existen dos posibles escenarios en relación con la devolución de un préstamo usurario:
- Si el prestatario ya ha devuelto una suma superior al monto originalmente prestado, el prestamista deberá reembolsar al prestatario todas las cantidades que excedan la suma inicialmente prestada.
- Si el prestatario no ha devuelto aún una suma equivalente al monto prestado, solo estará obligado a devolver la cantidad restante hasta alcanzar el dinero originalmente prestado, sin intereses.
Es fundamental combatir los préstamos usurarios y proteger a los consumidores de prácticas financieras abusivas. La transparencia y la regulación son elementos clave para garantizar relaciones justas entre prestamistas y prestatarios.
Se presenta delito de usura principalmente en:
Los microcréditos con bajos importes (50, 100, 200 euros).
Los micropréstamos de normalmente hasta 500 euros.
Los créditos rápidos que se deben devolver en plazos muy cortos.
Los créditos online de páginas no regularizadas.
El uso del crédito revolving que ofrecen las tarjetas.
A pesar de estar regulado por la ley desde hace años, hay una gran cantidad de reclamaciones por un interés que se considera usura por parte de las entidades financieras con sus clientes. En muchas ocasiones, el delito de usura se deriva del uso excesivo de tarjetas revolving. Las tarjetas revolving son tarjetas de crédito (también se comercializan en menor medida como líneas de crédito) muy complejas en su composición y que cuentan con intereses, generalmente, muy elevados (de hecho suelen tener un interés que se considera usura). Recientemente ha habido muchas resoluciones en relación a estas tarjetas. Sin embargo, el delito de usura se ha convertido en un "negocio rentable" pero completamente ilegal.
¿Cómo diferenciar un TAE con un interés que se considera usura de un tipo de interés alto?
La situación más común es que un tipo de interés muy alto se pueda justificar porque están relacionados con el riesgo de la operación. Cuando el prestatario va a utilizar el dinero obtenido en el préstamo en una operación especialmente lucrativa pero de alto riesgo. Está justificado que quien le financia, quien también se podría ver afectado por el alto riesgo pero que asimismo es partícipe de los altos beneficios esperados, proteja su dinero mediante la fijación de un interés máximo legal más alto de lo establecido o de lo “normal”.
Además, el máximo de interés legal en España en el año 2022 es del 8%. Cada año cambia y se revisa el nuevo valor del dinero y éste servirá como base para los cálculos de las deudas. Para las demoras en los pagos de impuestos, deudas con hacienda los intereses son de un 3,75%. Y el interés general máximo es del 3%.
Sin embargo, no puede justificarse una elevación del tipo de interés tan desproporcionado en operaciones de financiación al consumo. Como la que ha tenido lugar en el caso objeto del recurso, sobre la base del riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a operaciones de crédito al consumo concedidas de un modo ágil. Y sin comprobar adecuadamente la capacidad de pago del prestatario.
Pese a que las situaciones concretas de un determinado préstamo entre las que se encuentran el mayor riesgo para el prestamista pueda derivarse de ser menores las garantías concertadas. Aunque se pueda justificar, desde el punto de vista de la aplicación de la Ley de Represión de la Usura. Un interés superior al que puede considerarse normal o medio en el mercado, como puede suceder en operaciones de crédito al consumo.
Por lo tanto, la concesión irresponsable de préstamos al consumo a tipos de interés son muy superiores a los normales. Lo que hace que sea más fácil que una persona llegue al sobreendeudamiento de las personas.
Además, como consecuencia, quienes cumplen regularmente sus obligaciones, tienen que cargar con las consecuencias del elevado nivel de impagos. Y este no podrá ser objeto de protección por el ordenamiento jurídico.
¿Qué diferencia hay entre los intereses usurarios y los intereses moratorios?
No hay por qué confundir los términos de intereses usurarios e intereses abusivos, dado que son conceptos diferentes. Por un lado, se le denomina interés usurario a los intereses remuneratorios (los que se pagan por el hecho de recibir un préstamo) que son excesivos.
Asimismo, y como especifica el Tribunal Supremo en la sentencia del 25 de noviembre de 2015, los intereses remuneratorios se consideran usurarios cuando el interés es "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".
Por otro lado, los intereses abusivos (o intereses moratorios) están relacionados con los intereses de morosidad. Es decir, podemos hablar de intereses abusivos solo cuando el tipo de interés es desproporcionado en porcentaje, pero cuando se aplica a los intereses moratorios, aquellos que tenemos que pagar por el hecho de retrasarnos con los pagos.
Finalmente, podemos resumir que el delito de usura consiste en el cobro de intereses muy elevados en un préstamo o cualquier operación equivalente a un préstamo de dinero que se relacione con los intereses de los pagos. No de la morosidad, ya que los intereses usurarios son un concepto muy relacionado con el de intereses abusivos.
Un TAE abusivo se aplica a los intereses remuneratorios, que representa el precio que hay que pagar por recibir dinero a préstamo. No obstante, el término interés abusivo se aplica a los intereses moratorios, que es la indemnización que paga el deudor al acreedor por el impago de una deuda.
En el ámbito jurídico, una denuncia por usura no solo se refiere a un interés considerado usura y desproporcionado, sino, en general, al precio desorbitado de un préstamo.